坐牢期间征信黑了、上了失信名单，出狱后如何申请修复
整理：玉龙 / 微爱帮APP我出狱之后第二个月，想去银行开一张储蓄卡用来领工资。柜员在系统里查了一下，面露难色，把我请到了一旁的小办公室，跟我说：“先生，您的个人征信报告上有不良记录，目前在我们行开卡会受一些限制。”我当时有点懵。在里面关了三年多，出来之后一分钱贷款没借过、一张信用卡没刷过，怎么征信就出问题了？后来我跑到人民银行打了个人征信报告，才发现是入狱之前有一笔小额贷款没还完，逾期记录一直挂在上面，加上前几年有一张信用卡的年费欠缴，两笔记录叠加，把征信弄花了。相信很多刚出来的刑释人员都会遇到类似的问题——服刑期间与外界断了联系，外面的债务、还款、账单全都没人处理，等出来之后发现自己的征信记录已经一塌糊涂。更麻烦的是，有些人除了征信问题之外，还因为没履行法院判决的赔偿义务，被列入了失信被执行人名单，也就是俗话说的“老赖名单”。这篇文章，就是把征信问题和失信名单问题拆开来讲清楚，再一步一步告诉你怎么修复。征信记录和失信名单是两个东西，先搞清楚你属于哪种很多人把征信问题和失信名单混为一谈，这是两个完全不同的东西，处理方式也不一样。个人征信报告是由中国人民银行征信中心管理的，记录的是你跟银行、贷款机构之间的借贷和还款情况。比如信用卡逾期、贷款逾期、担保未还，都会体现在征信报告上。征信有不良记录，会影响你以后贷款买房、申请信用卡，严重的话连普通的储蓄卡开户都会受到一定影响。但征信问题不会限制你坐高铁、坐飞机。失信被执行人名单——老百姓叫“老赖名单”——是由法院依法决定并发布的。如果你有法院判决的债务、赔偿款、赡养费没还，而且被法院认定为有能力履行却拒不履行，法院就可能把你列入失信被执行人名单。这个名单会向社会公示，而且会限制你的高消费行为——不能坐飞机、不能坐高铁一等座以上席位、不能住星级酒店、子女不能就读高收费私立学校等。征信有问题，找金融机构和征信中心处理。失信名单有问题，去法院解决判决履行问题。这是两条路，不要走岔了。征信记录上的不良信息，服刑期间产生怎么处理服刑期间本人无法处理外界事务，导致信用卡逾期、贷款断供、年费拖欠，这在刑释人员当中特别常见。处理这类征信问题，分几步走。第一步，先搞清楚自己到底有哪些不良记录。持本人有效身份证件，到当地中国人民银行分支机构或者授权的商业银行网点，自助查询打印个人征信报告。现在很多银行的手机APP也支持在线查询简版征信报告，有手机的话可以在线查。征信报告上会逐条列出逾期记录、欠款金额、逾期时间等信息。第二步，逐条核实。哪些是你进去之前就欠的，哪些是在里面产生的，哪些可能是身份信息被盗用产生的。如果是被冒名贷款、被冒办信用卡产生的记录，你可以向贷款机构或发卡银行提出异议申诉，同时向公安机关报案。冒名产生的征信不良记录经核实属实的，金融机构应当配合删除。第三步，真实逾期的该还就还。如果确实是自己借的钱、刷的卡，虽然服刑期间没办法还，但债务本身不会因为坐牢就自动免除——民事责任和刑事责任是分开的，坐完牢不意味着欠款就不用还了。出狱之后，尽快联系贷款银行或贷款机构，说明情况，协商还款方案。还清欠款之后，从还清之日起，逾期记录会在征信报告上保留五年，五年后自动删除。第四步，服刑期间因本人无法处理导致的特殊逾期，可以尝试向金融机构申请出具“非恶意逾期证明”或进行征信异议处理。服刑人员在押期间，客观上无法处理还贷事务，出狱后持释放证明书向贷款机构说明这段时间的特殊情况，部分金融机构在核实之后可以酌情处理相关信用记录。需要说明的是，这不是强制规定，能不能拿到非恶意逾期证明、能不能删除逾期记录，不同金融机构的政策不完全一样，有的愿意酌情处理，有的可能坚持按规定记录。但说明情况的努力是必要的——即使不能删除记录，取得非恶意逾期证明后面申请贷款时也能作为补充说明材料一并提交。失信被执行人名单怎么申请解除如果你的名字被列入了失信被执行人名单，说明有法院的生效判决没履行完。最常见的情况是刑事判决中的罚金没交完、附带民事赔偿没执行完、或者服刑前就有其他民事纠纷判决没处理。解除失信名单的办法只有一个：履行生效法律文书确定的义务。第一步，弄清楚是哪个法院把你列入失信名单的、基于哪个案子、需要履行什么义务。可以在中国执行信息公开网上输入自己的姓名和身份证号查询，或者到户籍地法院的执行局去问。第二步，履行义务。罚金没交完的交罚金，民事赔偿没赔完的赔钱。如果本人出狱后确实经济困难、暂时没能力一次性履行，可以跟执行法院和申请执行人协商分期履行方案。双方达成和解协议的，法院可以暂停执行措施，包括暂停限制高消费。第三步，履行完毕之后，向执行法院申请删除失信信息。根据最高法的规定，被执行人已履行生效法律文书确定的义务，人民法院应当在三个工作日内删除失信信息。这里有一个特别要注意的点：服刑本身不是不履行法院判决的理由。你坐牢了，该赔的钱还是要赔。但《最高人民法院关于限制被执行人高消费及有关消费的若干规定》中明确，因审判监督或破产程序被裁定中止执行的，人民法院可以依法解除限制消费令。如果你因服刑导致确实没有履行能力，可以试着在执行程序中向法院如实申报财产、说明确实没有履行能力的实际情况，请求法院依法处理。征信和失信都处理好之后，怎么重建信用刑释人员在修复信用方面比普通人需要更多耐心，但一步一步来，是可以把信用重建起来的。第一，身份证办好之后，开一张自己的储蓄卡，固定用于日常收支。这张卡不绑任何借贷产品，就用来存取工资、缴纳水电费，养成规律使用银行账户的习惯。第二，办一张额度低、审批门槛低的信用卡，比如工资卡所在银行的基础卡。正常消费、按时全额还款，不要逾期。这张卡不是让你提前消费的，是专门用来建立新的良好还款记录的。坚持一段时间，新的良好记录就会出现在征信报告上。第三，不要短时间内频繁向多个平台申请贷款或信用卡。每一次申请都会查询征信报告，查询次数太多会让机构觉得你急需用钱、风险偏高，反而对信用恢复不利。第四，不要借网贷。刚出来的人收入不稳定、信用记录差，正是高利率网贷和套路贷盯上的目标人群。这些平台不仅利息高得吓人，逾期之后的催收手段也是花样百出。信用还没修好，人先被逼得走投无路。几个常见问题问：征信不良记录会跟一辈子吗？答：不会。根据《征信业管理条例》的规定，征信机构对个人不良信息的保存期限，自不良行为或者事件终止之日起为五年；超过五年的，应当予以删除。也就是说，从你还清欠款那天起算，五年之后这条不良记录就会从征信报告上消失。问：失信名单被删除之后，限制高消费会自动解除吗？答：失信名单删除之后，限制高消费措施并不一定同步自动解除，还需要向执行法院单独申请解除限制消费令。这两个程序有时联动、有时分开，具体以负责执行的法院告知为准。问：服刑期间产生的滞纳金和罚息怎么算？答：贷款合同约定不会因为服刑而自动中止，滞纳金和罚息按合同约定计算。如果金额累积较多，出狱后可以与银行协商减免。部分银行在核实服刑事实之后，对特殊困难群体有酌情减免政策，但这不是法定必须减免的事项。问：刑释人员可以申请房贷吗？答：征信记录恢复之后，符合银行贷款条件的可以正常申请房贷。申请房贷时贷款机构主要审查你的征信报告、收入流水和还款能力。你的刑释身份本身不是贷款审查的法定参考因素，不会专门因为你坐过牢就直接拒贷。但征信记录和收入状况是硬条件，需要先把这些条件修复好再考虑贷款买房。写在最后信用这件事，在里面的时候你可能不觉得它有多重要——反正也用不了手机银行，也刷不了信用卡。但出来之后不一样，你想开张卡存工资、办张信用卡应个急、甚至将来想贷款做点小生意，人家第一件事就是查你的征信报告。征信污点不会跟一辈子。现在还清的每一笔旧债，每一次按时还款的新记录，都在帮你把自己的信用度从负数往正数拉。修复的过程可能以年为单位计，但这件事值得现在就动手做。失信名单也是一样，履行完义务之后向法院申请删除信息，对你出狱后恢复正常的出行和工作来说太重要了。刚出来的时候，账户余额少、工作不稳定、征信还一片红——这些都不是你的错，也不是什么见不得人的事。但把这些问题一个一个解决掉，是你对自己未来生活能做出的最有诚意的交代。有一天你再去银行办事，人家查完之后跟你说“没问题”的时候，你就知道——你重新站稳了。文章参考资料均来源官方信息 首发于微爱帮APP 只为帮助服刑人员家属解答问题 为爱守护，你不孤单
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