擅自设立金融机构罪：不是谁都能开银行的，这条线法律画得很粗
前面我们讲了伪造货币、变造货币这些跟假币有关的罪名。从今天开始，我们要进入破坏金融管理秩序罪这一节里另外几个不同领域的罪名。今天讲的是擅自设立金融机构罪，通俗点说，就是未经国家批准，自己私开银行或类似金融机构的行为。我在里面听说过一个案子，让我觉得特别荒诞。一个人在沿海城市做了几年民间借贷生意，手底下攒了一些资金和客户资源，在当地小有名气。他觉得自己的业务规模已经不小了，每天进出资金上百万，跟银行有什么区别？于是他在没有任何审批手续的情况下，自己在街面上租了个门面，挂上了“某某商业银行”的招牌，还装修得像模像样，有柜台、有保险柜、有储蓄利率表，对外公开吸收存款、发放贷款。周围的居民不知情，看他门面气派、利率比大银行高，纷纷把积蓄存到他那里。他吸收了几百万元存款之后，放出去的贷款收不回来，储户来取钱取不到，事情才败露。他被以擅自设立金融机构罪判了四年。他在法庭上还在辩解：我是在给老百姓提供更好的金融服务，我又没有卷款跑路。法官的回答是：设立金融机构是国家特许经营的事项，须经金融监管部门批准。你不是在做金融服务，你是在非法吸存，是在犯罪。
一、法律是怎么规定的
擅自设立金融机构罪规定在《中华人民共和国刑法》第一百七十四条第一款：未经国家有关主管部门批准，擅自设立商业银行、证券交易所、期货交易所、证券公司、期货经纪公司、保险公司或者其他金融机构的，处三年以下有期徒刑或者拘役，并处或者单处二万元以上二十万元以下罚金；情节严重的，处三年以上十年以下有期徒刑，并处五万元以上五十万元以下罚金。
这个法条的核心就一句话：设立金融机构必须经过国家批准，未经批准擅自设立的，就是犯罪。量刑分两档。一般情节，三年以下。情节严重，三年到十年。
二、这个罪到底管什么
擅自设立金融机构罪的构成要件，我帮家属们梳理清楚。
第一，侵犯的客体是国家对金融机构的审批管理制度和金融秩序。金融是经济的命脉，金融机构的设立关系到存款人的资金安全、市场交易秩序和社会稳定。国家规定所有金融机构必须经过金融监管部门批准才能设立，就是为了把住这个关口，防止不具备资质的人进入金融市场坑害老百姓。
第二，客观方面表现为未经国家有关主管部门批准，擅自设立金融机构的行为。擅自设立，就是没有拿到金融监管部门的批准文件，自己挂牌子、开业经营。金融机构的范围很广，包括商业银行、证券交易所、期货交易所、证券公司、期货经纪公司、保险公司、信托公司、金融租赁公司、财务公司等等。不管你是挂什么牌子、用什么样子的执照，只要实质上是从事金融业务，就是擅自设立。那个挂“某某商业银行”招牌的人，没有任何金融监管部门的批准手续，就是典型的擅自设立。
第三，本罪是行为犯。只要实施了擅自设立金融机构的行为，不管有没有开始经营、有没有吸收到存款、有没有造成损失，罪名就已经成立。如果已经造成损失或者其他严重后果，那就是量刑时的加重情节。
第四，主观上是故意。你明知道设立金融机构需要批准，但没有拿到批文就去设立了。那个开假银行的人做了好几年民间借贷，不可能不知道开银行需要审批。他故意绕开审批程序自行挂牌营业，明知故犯。
三、刑期到底怎么判
擅自设立金融机构罪的刑期分两档。
第一档，一般情节的，处三年以下有期徒刑或者拘役，并处罚金。那个开假银行的人擅自设立了金融机构并实际吸收了大量公众存款，属于一般情节，被判了四年。
第二档，情节严重的，处三年以上十年以下有期徒刑，并处罚金。什么是情节严重？比如擅自设立金融机构后非法吸收公众存款数额巨大、造成存款人重大损失、引发群体性事件、跨区域设立多家分支机构、屡查屡犯等。
四、为什么“开银行”不是谁都能干
有些家属可能会想：他有资金、有客户、有场所，自己开个机构做借贷业务，这不是方便老百姓吗，为什么不让开？
这个道理，我在里面想明白了。银行不是普通生意，银行做的是拿储户的钱去放贷的生意。储户把钱存进银行，是因为他们相信银行有国家的信用背书和监管保障，任何时候去取钱都能取出来。你私自开一个银行，你拿什么保障储户的资金安全？一旦你的贷款收不回来，储户的钱就打了水漂。社会上这些年打着“投资公司”“理财公司”名号非法吸收公众存款后卷款跑路的案子还少吗？国家之所以严格管控金融机构的设立门槛，正是因为金融领域一旦出事，受害的是成千上万普通百姓的血汗钱。
五、写给家属的话
家属们，今天讲的这个罪名，对于很多做民间借贷、做P2P、做投资理财、做金融服务外包的家属来说，是一个非常重要的法律红线。你手里有资金、有客户资源，你想自己挂牌子做金融生意，你觉得自己有这个能力。但请记住，金融不是谁都能干的，未经批准擅自设立金融机构就是犯罪。不管你叫什么名头——投资公司、理财公司、金融超市、货币兑换中心——只要你实际从事吸收存款、发放贷款、证券交易、保险销售等金融业务，就必须有金融监管部门的批准。没有批准，你就是违法。达到构成要件，你就是犯罪。
你觉得自己有能力经营好一个金融机构，没问题。你先去申请牌照，拿到批准再开门营业。你绕开审批直接开业，不管你的初衷有多好，法律都不会原谅。
我是玉龙，微爱帮的创始人。我在里面待过，我见过太多因为私开金融机构而毁掉一生的民间金融从业者。请把这篇文章转发给你身边每一个做民间借贷、投资理财、金融中介的家人和朋友。多一个人知道擅自设立金融机构罪的代价，就可能少一块私自挂上去的银行招牌，少一个被高息诱惑而血本无归的普通储户，少一个因为触碰金融红线而身陷囹圄的家庭。
页:
[1]