骗取贷款、票据承兑、金融票证罪：编个故事拿贷款，故事的主角最后成了被告
前面我们讲了高利转贷罪，管的是把银行的钱套出来再高息转借给别人的行为。今天要讲的这个罪名，范围更广，管的是以欺骗手段从银行获取贷款、票据承兑、信用证、保函等金融票证的行为。不管你把钱拿去干什么，只要你获取这些金融资源的手段是骗，就可能构成骗取贷款、票据承兑、金融票证罪。我在里面听说过一个案子。一个开贸易公司的老板，公司经营不善，已经连续亏损了好几年，在银行的信用评级一降再降，再想拿到贷款几乎不可能。但他急需一笔资金来填补其他窟窿，于是他想了一个办法。他让人伪造了公司最近三年的财务报表，把亏损做成了盈利，还伪造了几份跟知名大企业的购销合同，编造虚假的应收账款和业务流水，把自己包装成一个业绩优良、前景广阔的优质企业。他拿着这套虚假材料去银行申请贷款，银行被他精心包装的假象蒙蔽了，批准了上千万的贷款。他用这笔钱去还了别的债、投了新项目，但新项目继续亏损，资金链彻底断裂，贷款到期后分文不还。银行后来在贷后管理和核查中发现他当初申报的财务报表和购销合同全是假的，于是报案。他最后以骗取贷款罪被判了四年，并处罚金。他在法庭上说，他只是为了让银行放心把钱贷给他，项目做成了肯定能还上，他没有骗银行的意思。法官的回答是，你从申请贷款的那一刻起，用的每一份材料都是假的，这就是骗。
一、法律是怎么规定的
骗取贷款、票据承兑、金融票证罪规定在《中华人民共和国刑法》第一百七十五条之一：以欺骗手段取得银行或者其他金融机构贷款、票据承兑、信用证、保函等，给银行或者其他金融机构造成重大损失的，处三年以下有期徒刑或者拘役，并处或者单处罚金；给银行或者其他金融机构造成特别重大损失或者有其他特别严重情节的，处三年以上七年以下有期徒刑，并处罚金。单位犯前款罪的，对单位判处罚金，并对其直接负责的主管人员和其他直接责任人员，依照前款的规定处罚。
这个法条管的是骗取贷款、票据承兑、信用证、保函等一系列金融票证的行为。量刑分两档。给银行造成重大损失，三年以下。造成特别重大损失或者有其他特别严重情节，三年到七年。
需要特别注意的是，本罪的入罪门槛要求给银行或者其他金融机构造成重大损失。如果行为人虽然采取了欺骗手段获取贷款，但到期按时归还，没有给银行造成损失，通常不作为犯罪处理。这与贷款诈骗罪有着本质区别。
二、这个罪到底管什么
骗取贷款、票据承兑、金融票证罪的构成要件，我帮家属们梳理清楚。
第一，侵犯的客体是金融机构的信贷资金安全和金融票证管理秩序。你以欺骗手段获取贷款或者票据承兑，破坏了金融机构审慎经营的风险控制基础。
第二，客观方面表现为以欺骗手段取得金融机构贷款、票据承兑、信用证、保函等，给金融机构造成重大损失的行为。欺骗手段就是指提供虚假材料、编造虚假用途、伪造交易背景等。骗取贷款，就是用假材料让银行批准贷款。骗取票据承兑，就是用假交易背景让银行为你开具的汇票承兑。骗取信用证，就是用假贸易合同让银行开出信用证。骗取保函，就是用假材料让银行出具保函。那个贸易公司老板伪造财务报表和购销合同骗取银行贷款，就是典型的骗取贷款行为。
第三，必须是给金融机构造成重大损失才构成犯罪。那个老板骗取贷款上千万元，到期分文不还，给银行造成了重大损失。
第四，主观上是故意。你必须是明知道自己提供的材料是假的，明知道自己不符合贷款条件，仍然以欺骗手段获取金融机构的金融支持。
三、骗取贷款罪和贷款诈骗罪的区别
这是很多家属最容易搞混的两个罪名。骗取贷款罪规定在破坏金融管理秩序罪这一节，贷款诈骗罪规定在金融诈骗罪那一节，两者最核心的区别在于主观目的。
骗取贷款罪，行为人只是为了获取贷款使用权，没有永久非法占有贷款资金的目的，只是采取了欺骗的手段。贷款诈骗罪，行为人从一开始就不打算还这笔钱，主观上具有非法占有的目的。如果行为人以非法占有为目的骗取贷款，就构成贷款诈骗罪，量刑重得多。如果行为人只是为了获得贷款而使用了欺骗手段，但仍然有归还的意愿只是后来经营失败还不上，就构成骗取贷款罪。
实践中，区分两者的关键证据包括：贷款用途是否真实、是否有还款行为、是否有转移隐匿财产逃避还款的行为、资金流向是否正常等。
四、刑期到底怎么判
骗取贷款、票据承兑、金融票证罪的刑期分两档。
第一档，给金融机构造成重大损失的，处三年以下有期徒刑或者拘役，并处或者单处罚金。
第二档，给金融机构造成特别重大损失或者有其他特别严重情节的，处三年以上七年以下有期徒刑，并处罚金。
那个贸易公司老板骗取贷款上千万元无法归还，给银行造成重大损失，被判了四年。
五、写给家属的话
家属们，今天讲的这个罪名，对于很多正在为资金发愁、为贷款焦头烂额的生意人来说，是一个极其现实的刑事风险。你的公司经营困难，你的资金链即将断裂，你去银行申请贷款却因为条件不够被拒之门外。这时候有人给你出主意，让你把报表做漂亮一点，把合同做大一点，把流水做多几笔，银行审核就能过了。
我今天把这条红线清清楚楚地划给你：以欺骗手段获取银行贷款，造成重大损失，最低就是三年以下有期徒刑。你虚构的每一笔应收账款、伪造的每一份财务报表、编造的每一个虚假交易背景，都将成为法庭上定罪的证据。你现在的困难是暂时的，但你一旦选择了骗取贷款这条路，你的人生就没有退路了。
银行审核严格，可以找担保公司、找抵押物、找政策扶持，有很多合法途径可以解决资金困难。不要走欺骗这条路，这是一条不归路。
我是玉龙，微爱帮的创始人。我在里面待过，我见过太多因为骗取贷款而毁掉一生的企业主。请把这篇文章转发给你身边每一个正在为贷款发愁的家人和朋友。多一个人知道骗取贷款、票据承兑、金融票证罪的代价，就可能少一份被伪造的财务报表，少一笔被虚假合同套取的银行资金，少一个因为骗贷而身陷囹圄的家庭。
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