金融凭证诈骗罪：银行凭证也敢动手脚，胆子大过了法律
前面我们讲了票据诈骗罪，管的是利用汇票、本票、支票进行诈骗。今天要讲的这个罪名，和它是在同一个法条里，管的是利用委托收款凭证、汇款凭证、银行存单等其他银行结算凭证进行诈骗的行为——金融凭证诈骗罪。我在里面听说过一个案子。一个在银行工作过的职员，辞职后自己做生意，对银行的各类凭证非常熟悉。他生意失败欠下了大量债务，债主天天上门逼债，走投无路之际，他把目光盯上了自己曾经无比熟悉的银行存单。他知道很多做生意的老板手里有资金，如果能让他们相信把钱存到某个高息账户里，就能骗到钱。他利用自己曾经在银行工作时掌握的防伪特征和打印格式，伪造了一张银行的大额定期存单，面额上千万元，然后又伪造了银行的印章和一份虚假的存款证明书。他拿着这套假存单和假存款证明找到一位私营企业主，说自己急需资金周转，愿意以这张存单作为质押向对方借款，存单到期后可以兑现还钱。私营企业主看到存单和存款证明上都有银行的印鉴，格式也与正规凭证无异，信以为真，借给了他数百万元。后来借款到期他无力偿还，私营企业主拿着存单去银行兑付时才发现是伪造的。他被以金融凭证诈骗罪判了十一年。
他在法庭上还在狡辩说，钱是他借的，他本来是想还的。但法官认定，他利用自己曾经在银行工作的专业经验，伪造银行存单和存款证明，骗取他人巨额资金，且明知自己没有偿还能力，诈骗故意非常明确。
一、法律是怎么规定的
金融凭证诈骗罪规定在《中华人民共和国刑法》第一百九十四条第二款：使用伪造、变造的委托收款凭证、汇款凭证、银行存单等其他银行结算凭证的，依照前款的规定处罚。
这里的“依照前款的规定处罚”，指的就是票据诈骗罪的量刑标准：数额较大，处五年以下有期徒刑或者拘役，并处罚金；数额巨大或者有其他严重情节，处五年以上十年以下有期徒刑，并处罚金；数额特别巨大或者有其他特别严重情节，处十年以上有期徒刑或者无期徒刑，并处罚金或者没收财产。
这个法条管的金融凭证，是指委托收款凭证、汇款凭证、银行存单等银行结算凭证，不包括汇票本票支票。那些票据由票据诈骗罪来管，这些凭证由金融凭证诈骗罪来管。
二、这个罪到底管什么
金融凭证诈骗罪的构成要件，我帮家属们梳理清楚。
第一，侵犯的客体是金融凭证管理秩序和他人财产权益。银行存单、汇款凭证、委托收款凭证是银行结算体系的基础工具，其真实性和可靠性是金融秩序的基石。
第二，客观方面表现为使用伪造、变造的委托收款凭证、汇款凭证、银行存单等其他银行结算凭证，进行诈骗活动，数额较大的行为。伪造，就是无中生有做出假的凭证。变造，就是在真的凭证上篡改金额、日期、收款人等关键信息。使用，就是拿去欺骗他人、支取资金、作为质押担保等。那个人伪造银行大额定期存单和存款证明，并以假存单作为质押骗取他人资金，就是典型的金融凭证诈骗行为。
第三，主观上是故意，并且必须具有非法占有的目的。行为人必须是明知金融凭证是伪造变造的，仍然将其用于骗取财物。
第四，必须是数额较大才构成犯罪。参照票据诈骗罪的数额标准，个人进行金融凭证诈骗数额在一万元以上的，属于数额较大。十万元以上的，属于数额巨大。五十万元以上的，属于数额特别巨大。
三、刑期到底怎么判
金融凭证诈骗罪的量刑标准和票据诈骗罪完全一致。
第一档，数额较大的，处五年以下有期徒刑或者拘役，并处罚金。
第二档，数额巨大或者有其他严重情节的，处五年以上十年以下有期徒刑，并处罚金。
第三档，数额特别巨大或者有其他特别严重情节的，处十年以上有期徒刑或者无期徒刑，并处罚金或者没收财产。
那个人使用伪造的银行存单诈骗数百万元，数额特别巨大，且利用曾在银行工作的专业经验实施犯罪，情节恶劣，被判了十一年。
四、写给家属的话
家属们，今天讲的这个罪名，对于很多在银行存单、汇款凭证、委托收款等业务中经手大量资金的人来说，是一个非常重要的警示。你在银行干过，你知道这些凭证的格式、防伪、业务流程。你可能觉得自己有这个技术，在走投无路的时候可以伪造一套来应急。但法律对你这种利用专业知识犯罪的行为，只会更加严厉地处罚。
你以前在银行工作时积累的专业经验，本该是你安身立命的本事。你用这个本事去伪造存单骗钱，法律不会因为你利用的是专业技能就网开一面，反而会因为你的主观恶性更大而从重处罚。
不要在走投无路的时候选择利用自己的专业知识去犯罪。你伪造的那张存单，看起来只是几张纸，但它会让你付出十年以上的自由。
我是玉龙，微爱帮的创始人。我在里面待过，我见过太多因为伪造银行存单、汇款凭证而毁掉一生的前银行职员和金融从业者。请把这篇文章转发给你身边每一个在银行、在结算中心、在财务岗位工作的家人和朋友。多一个人知道金融凭证诈骗罪的代价，就可能少一张被伪造的银行存单，少一个被假凭证蒙蔽的受害者，少一个因为利用专业造假而身陷囹圄的家庭。
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