信用卡诈骗罪：透支的不止是信用额度，还有未来的自由
前面我们讲了票据诈骗、金融凭证诈骗、信用证诈骗，今天要讲的这个罪名，和每个人的钱包都息息相关——信用卡诈骗罪。这个罪管的是利用信用卡进行诈骗活动的行为，包括使用伪造的信用卡、使用作废的信用卡、冒用他人信用卡，以及恶意透支等。我在里面听说过一个案子。一个人在外面做生意亏了不少钱，手头非常紧张。他想起了自己名下有好几张不同银行的信用卡，他通过各种消费渠道，在明知自己没有还款能力的情况下，疯狂刷卡套现，把几张卡的额度全部刷爆。他把套出来的资金一部分拿去还了高利贷，一部分继续投入自己已经濒临破产的生意，指望着奇迹发生能够翻身。银行的风控系统监测到他的信用卡交易异常，开始给他打电话、发短信催收，他一开始还接几个电话搪塞几句，后来干脆换了手机号码，跑到外地躲了起来。银行多次催收超过规定期限仍无法联系到他，且他名下的多张信用卡均出现了大额透支未还的情况，银行向公安机关报案。他被抓获归案，经查他恶意透支多家银行信用卡本金共计数十万元，全部未归还。他被以信用卡诈骗罪判了五年，并处罚金。
他在法庭上反复说，信用卡的钱本来就是银行批准给他用的额度，他只是暂时还不上，又没有用假卡去骗人。法官的回答是，你明知自己没有还款能力，仍然大量透支，超过规定期限并经银行多次催收后拒不归还，这就是信用卡诈骗罪中的恶意透支。
一、法律是怎么规定的
信用卡诈骗罪规定在《中华人民共和国刑法》第一百九十六条：有下列情形之一，进行信用卡诈骗活动，数额较大的，处五年以下有期徒刑或者拘役，并处二万元以上二十万元以下罚金；数额巨大或者有其他严重情节的，处五年以上十年以下有期徒刑，并处五万元以上五十万元以下罚金；数额特别巨大或者有其他特别严重情节的，处十年以上有期徒刑或者无期徒刑，并处五万元以上五十万元以下罚金或者没收财产：（一）使用伪造的信用卡，或者使用以虚假的身份证明骗领的信用卡的；（二）使用作废的信用卡的；（三）冒用他人信用卡的；（四）恶意透支的。前款所称恶意透支，是指持卡人以非法占有为目的，超过规定限额或者规定期限透支，并且经发卡银行催收后仍不归还的行为。
这个法条列了四种信用卡诈骗的具体行为方式。使用伪造的信用卡或骗领的信用卡、使用作废的信用卡、冒用他人信用卡、恶意透支。法条还对恶意透支作出了专门解释。
量刑分三档。数额较大，五年以下。数额巨大或者有其他严重情节，五年到十年。数额特别巨大或者有其他特别严重情节，十年以上到无期。
二、这个罪到底管什么
信用卡诈骗罪的构成要件，我帮家属们梳理清楚。
第一，侵犯的客体是信用卡管理秩序和发卡银行的财产权益。信用卡是银行发放的个人消费信贷工具，其使用受到严格的法律保护。
第二，客观方面表现为四种法定诈骗行为之一。使用伪造的信用卡或骗领的信用卡，就是拿着假卡或虚假身份骗领的卡去消费套现。使用作废的信用卡，就是拿着已经挂失、过期、停用的卡去使用。冒用他人信用卡，就是拿着别人的卡冒充他人身份使用。恶意透支，就是以非法占有为目的，超过规定限额或期限透支，经银行催收后仍不归还。那个人明知自己没有还款能力，大量透支多家银行信用卡，更换联系方式躲避催收，透支金额达到数十万元拒不归还，这就是典型的恶意透支行为。
第三，主观上是故意，并且恶意透支还要求具有非法占有的目的。非法占有目的可以从以下方面认定：明知没有还款能力而大量透支无法归还的；使用虚假资信证明申领信用卡后透支无法归还的；透支后通过逃匿、改变联系方式等手段逃避银行催收的；抽逃转移资金隐匿财产逃避还款的；使用透支的资金进行犯罪活动的；其他非法占有资金拒不归还的行为。那个人明知生意濒临破产、自己没有还款能力，仍然大量透支，并在银行催收后逃匿躲避，非法占有的目的非常明确。
第四，必须是数额较大才构成犯罪。恶意透支数额在五万元以上不满五十万元的，属于数额较大。五十万元以上不满五百万元的，属于数额巨大。五百万元以上的，属于数额特别巨大。
三、刑期到底怎么判
信用卡诈骗罪的刑期分三档。
第一档，数额较大的，处五年以下有期徒刑或者拘役，并处罚金。
第二档，数额巨大或者有其他严重情节的，处五年以上十年以下有期徒刑，并处罚金。
第三档，数额特别巨大或者有其他特别严重情节的，处十年以上有期徒刑或者无期徒刑，并处罚金或者没收财产。
那个人恶意透支数十万元，属于数额较大，被判了五年。
四、写给家属的话
家属们，今天讲的这个罪名，和每一个持有信用卡的人都有关系。你手里的信用卡，是银行基于你的信用状况审批给你的消费信贷工具，不是你的自有资金。你透支的每一分钱，都是银行的贷款，到期必须归还。
你可能会因为生意失败、投资亏损、家里急需用钱，把信用卡当成最后的救命稻草，疯狂套现透支，指望着将来翻身了再还。但我今天就必须告诉你，如果你明知自己没有还款能力仍然大量透支，或者在银行催收后更换联系方式跑路，你的行为就不再是民事违约，而是刑事犯罪。恶意透支信用卡，数额较大的，最低五年以下有期徒刑。你说你只是暂时还不上、不是想骗钱，但法律会综合你的还款能力、资金用途、催收后的表现来判断你是否具有非法占有目的。
信用卡是方便你生活的工具，不是你犯罪的道具。守住信用，就是守住自己的自由。
我是玉龙，微爱帮的创始人。我在里面待过，我见过太多因为恶意透支信用卡而毁掉一生的年轻人。请把这篇文章转发给你身边每一个习惯透支信用卡、习惯以卡养卡的家人和朋友。多一个人知道信用卡诈骗罪的代价，就可能少一张被恶意透支的信用卡，少一个因为透支跑路而身陷囹圄的家庭。
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