释放后如何处理服刑期间欠下的债务，不让利息滚成无底洞
钱永强出狱后收到的第一条短信不是家人的问候，而是银行信用卡中心的催收通知。他欠了银行三万元，加上利息和违约金，已经滚到了四万八千元。他每个月打零工的收入只有两千多元，连利息都还不起，更别说本金了。催收人员每天打电话，有时候一天打十几个。他不敢接，也不敢关机。他怕一关机，银行就起诉他了。他每天都在恐惧中度过，觉得自己这辈子都还不完这笔钱了。
服刑期间没有收入，债务逾期几乎是必然的。出狱后面对堆积如山的债务和每天都在增加的利息，很多人会选择逃避——不接电话、不理催收、破罐子破摔。但逃避只会让事情变得更糟。以下是一套债务处理方案，帮助你从负债中一步一步走出来。
第一步：全面盘点，不要逃避
拿一张纸，把所有债务列出来：债权人（银行、网贷平台、个人债主）、借款金额、已还金额、剩余本金、利息、违约金、逾期时间。不要估计，不要模糊，要精确到元。很多人不愿意做这件事，因为看到那个数字会恐惧。但你不看，那个数字也在那里。只有面对它，你才能开始解决它。盘点之后，你会发现有些债务其实没有你想象的那么多，有些债务的利息已经高到离谱——后者需要优先处理。
第二步：分优先级，先处理最危险的
债务分为三个优先级。第一优先级：已经进入诉讼程序或被法院判决的债务。如果收到法院传票或强制执行通知，这笔债务必须优先处理。否则，法院会查封、冻结、扣划你的财产，甚至将你列入失信被执行人名单。第二优先级：银行信用卡和正规银行贷款。这类债务的利率相对较低，但信用影响最大。银行是“正规军”，他们有法务团队，起诉的概率较高。第三优先级：网贷平台。网贷的利率最高，但起诉的概率相对较低。不过他们的催收手段最激烈，会频繁打电话、发短信、甚至骚扰你的家人和朋友。
第三步：主动联系债权人，争取协商方案
不要等催收人员找你，主动打电话给他们。打电话之前，准备好你的释放证明，证明你服刑期间无法正常还款。接通后，平静地说明你的情况：“我因为犯罪被判刑，刚刚出狱。目前没有稳定工作，收入很低。我有还款意愿，但暂时无力一次性还清。希望你们能给我一个合理的分期方案。”对于银行信用卡，可以申请“个性化分期还款”。根据相关规定，对于确实无力一次性偿还的借款人，银行有义务协商制定分期还款计划。你可以申请将剩余欠款分三到五年偿还，每月几百元。银行通常会同意，因为你不还对他们没有任何好处。对于网贷平台，协商的难度较大，但也不是没有可能。你可以提出“只还本金，不还利息”的方案。如果对方不同意，你可以说“那我现在真的还不起，你起诉我吧”。大部分网贷平台不会为了几万元去起诉，因为他们的利率本身存在合规性问题。他们会接受一个较低的还款方案。对于个人债主，这是最容易的。主动登门，当面道歉，说明你的处境，提出分期还款计划。大多数人会接受。
第四步：制定可执行的还款计划
协商完成后，制定一个你真正能够执行的还款计划。不要为了“面子”承诺自己还不起的金额。比如你每月收入三千元，生活费一千五百元，剩余一千五百元用于还债。那么你就跟债权人说“我每月还一千元”。不要答应每月还两千元，然后第二个月就违约。稳定的还款节奏，比还款金额的大小更能赢得债权人的信任。把每笔债务的还款日写在日历上，设置手机提醒。每到还款日，优先还债，再考虑其他支出。
第五步：绝对不碰“以贷养贷”
千万不能为了还旧债去借新债。以贷养贷是最深的陷阱——你借A平台的钱还B平台，再从C平台借钱还A平台，利息越滚越多，本金越欠越深。即使你现在的债务压力很大，也请记住：只要不增加新债务，旧债务总有还清的一天。以贷养贷会把那“一天”无限期推后，甚至永远到不了。
钱永强按照上述步骤，与三家银行和一个网贷平台分别达成了还款协议。他每月固定拿出一千二百元用于还债，每次还款日都提前一天转账。两年后，他的债务从四万八千元降到了一万两千元。虽然还有债，但他已经能看到终点了。他说：“我不是不还，我是需要时间来还。只要给我时间，我每一分钱都会还上。”
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