出狱后收到银行催收电话和律师函，服刑期间欠的信用卡债务怎么处理

玉龙

整理：玉龙 / 微爱帮APP

我出狱后大概两个星期，手机上收到一个陌生号码的电话。接起来对方说是某银行的催收专员，问我是不是玉龙本人，说我名下有一张信用卡欠了将近两万块，已经逾期好几年了，问我什么时候能处理一下。

我当时心里挺慌的。这张卡是我入狱之前用过的，出事之后人进去了，卡债就没法还了。几年下来本金加利息加滞纳金，利滚利滚到这么高。我刚出来连工作都还没找到，哪有钱还这笔债。

后来我花了很长时间才搞明白，服刑期间欠的信用卡债务该怎么处理、会不会坐牢、家属有没有代还义务、怎么跟银行协商。今天这篇文章，就是专门解决这个问题。很多刚出来的兄弟都会遇到类似的催收电话，有些是真的，有些是假的，有些利息高得离谱。把这些事理清楚，你就不会因为催收电话吃不下饭、睡不着觉了。

第一件事：先确认这笔债是不是真的——不是每个催收电话都属实

服刑几年，你的个人信息在外面可能已经被卖了好几道了。有些不法分子拿到了你的姓名、身份证号、旧手机号，冒充银行或网贷平台催收，编造根本不存在的债务，专门盯刚出狱的人骗。

接到催收电话，先做这几件事。

让对方提供具体的债务信息：哪家银行或金融机构、卡号或合同号是多少、欠款本金多少、逾期时间从什么时候开始。如果是真的债务，对方能准确说出这些信息。如果对方支支吾吾说不清楚、只会用威胁的语气催你马上转钱到某个私人账户，那大概率是诈骗。

去人民银行打一份个人征信报告。这份报告上会详细列出你名下所有的信用卡、贷款、担保记录，以及每一笔债务的当前状态。如果真的欠了信用卡，征信报告上一定有显示。如果征信报告上没有这笔债，那催收电话就是假的，直接拉黑。

核对逾期时间。如果你的信用卡是在入狱之后才发生逾期、而在入狱之前没有任何欠款，那这笔债务的逾期时段跟你的服刑时间是重合的。搞清楚这一点，后面跟银行协商的时候很重要。

第二件事：人进监狱了，信用卡为什么还会欠这么多？

很多刚出来的兄弟不理解：我都进去了，银行不知道吗？为什么还一直算利息？

服刑不是法定的暂停计息理由。你入狱了，银行并不知道你的去向，不会自动给信用卡按暂停键。信用卡逾期之后，银行会按规定继续计收利息和违约金，几年下来本金可能没多少，利息和滞纳金滚出来一大截。

但这并不意味着你只能认栽。服刑期间因为人身自由受限、客观上无法处理债务，是一个重要的客观情况。银行在与你协商时，可能将其作为减免部分息费时的考量因素，但这并非法定的强制减免依据。能否减免，取决于双方的协商结果以及银行的风险评估和政策掌握。

第三件事：会不会因为信用卡逾期再坐牢？——区分民事和刑事

被催收的时候，对方通常会加重语气说你涉嫌信用卡诈骗、再不还钱就要报警抓你之类的话。很多刚出来的听到这话吓得脸都白了，怕自己又被送进去。

普通的信用卡逾期属于民事纠纷，不属于刑事犯罪。欠银行钱还不上，是民事债务问题，不是坐牢的问题。银行可以去法院起诉你、申请强制执行，但不能因为你欠债就把你送去坐牢。

信用卡诈骗罪是刑事犯罪，门槛比普通逾期高得多。根据《刑法》规定，信用卡诈骗是指以非法占有为目的，违反信用卡管理法规，利用信用卡进行诈骗活动，数额较大的行为。包括使用伪造的信用卡、使用作废的信用卡、冒用他人信用卡，或者恶意透支。而恶意透支是指持卡人以非法占有为目的，超过规定限额或者规定期限透支，经发卡银行有效催收后超过一定期限仍不归还的行为。

你进去之前在正常还账单，进去之后人身自由受限、客观上无法处理债务，没有逃避催收的主观恶意，出狱后愿意积极协商还款，这跟恶意透支信用卡诈骗罪有本质区别。大部分的普通信用卡逾期都不至于走到刑事追诉立案这一步。

但这不代表可以不管。如果债务金额较大，银行向法院起诉并获得胜诉判决，你依然需要承担民事还款责任。有能力偿还而拒不偿还的，在被法院判决后仍然拒不执行的，可能被列为失信被执行人，影响后续出行、消费和贷款。所以理性对待、积极沟通是关键。

第四件事：家属有没有代还义务？——没有

有些催收电话不仅打给你，还打给你的配偶、父母、兄弟姐妹，甚至打到你子女的学校。这是催收机构的常见施压手段，但从法律上讲，家属没有代偿义务。

信用卡债务是你个人的债务，除非配偶当时作为共同借款人签字了，否则跟配偶没有关系。父母、子女更没有代还义务。催收人员打给家属是心理施压手段，不是法律要求。你可以明确告诉家属，让他们不要再接这类电话，或者直接告知对方与本人联系。

第五件事：怎么跟银行协商还款——实操步骤

第一步，调取个人征信报告，确认债务真实存在，查清楚欠款本金多少、逾期多久、现在的总欠款金额多少。同时，整理好释放证明书，证明你在某个时间段因为服刑确实无法处理债务。

第二步，主动联系银行信用卡中心，不要等银行打给你。在银行信用卡中心工作时间直接拨打官方客服电话，说明自己的身份和客观情况。话术可以参考：我是某某，身份证号是多少多少，我名下有一张贵行的信用卡，因为服刑从某年到某年无法处理还款事务，现在刚刚释放，暂时还没有找到工作。我想跟贵行协商一个可行的还款方案，看能否对我的逾期利息和费用进行适当减免，以及分期还款的方式。让银行感受到你积极处理、愿意还钱，但确实经济困难的态度。

第三步，提出具体的协商方案。一次性还清，争取只还本金。如果手里有一些积蓄或者家属愿意帮忙凑一笔钱，可以跟银行协商一次性结清欠款，请求免除利息和违约金。既然整笔清收是银行较能接受的风险处置方式，本金全额到账是所有债权方都比较欢迎的方案。

分期还款，争取免息或低息。如果一次性拿不出那么多钱，可以协商一个分期方案：本金分期偿还，利息减免。银行可能会同意，也可能要求你支付一定比例的利息，这个需要协商沟通。需要提醒的是，协商过程中不要轻易答应超出自己支付能力的月供方案，因为一旦达成新的还款协议，再次违约的后果会比较麻烦。

第四步，协商成功以后，要求银行出具书面的结清证明，并把结清信息反馈至央行征信系统。还清之后，这笔逾期记录会在征信报告中保留五年，五年后自动删除。结清证明自己要留好，以后贷款买房或申请其他信用时可能会用到。

第六件事：借了网贷还不上怎么办——分情况处理

正规的持牌网贷机构欠款，处理方式跟银行信用卡类似，查征信、联系客服、协商还款。不要在对方电话里答应任何自己无法履行的承诺，先确认债务真实性再协商。

如果属于非法高利贷、套路贷或利率明显超过法律保护上限的，你可以拒付超出部分的利息，也可以向公安机关或地方金融监管部门举报。之前被人冒名网贷的，及时向贷款机构和征信中心提出异议和投诉，说明身份被冒用的事实，由相关部门依法处理。

如果你出狱后征信和各种条件都不满足申请信用卡，但又确实需要一点周转金，可以先从厂里的日结工资、工友间借一两百块钱过渡，千万不要去碰网上的利率奇高、7天14天短期的违法高炮平台。你刚从里面出来，经不起再一轮暴力催收和利滚利的折磨。

一个重要的心理调适

被催收电话追着打的日子，谁过过谁知道难受。你刚出狱、还没站稳脚跟，手机隔三差五响起的催收铃声成了你最怕听见的声音。但你要清楚，欠债还钱天经地义，无良催收不等于你不用还合法债务。你真正要面对的是银行和法律的合同条款，而不是每一个操着方言口音打电话吓唬你的人。

协商还款不是丢脸的事。你在特殊时期无法处理债务，现在出来了主动面对、积极协商，这本身就是你负责任的表现。诚信守约、量力而行地逐步处理好旧债，你才能腾出手去挣新生活的钱。

写在最后

服刑期间的债务不是你欠社会的额外罪过，而是你在失去自由的这些年里暂时搁置的一段民事关系。现在你回来了，面对它、处理好它，不要让旧债的阴影一直追着你。

当你终于跟银行谈妥了还款方案，每月雷打不动地把钱存进指定的还款账户，账单上的数字一点一点往下掉，你会感到一种比体力劳动更踏实的解脱感。你不再是那个被债务追着跑的人，而是在为自己曾经的信用缺失做着修复的人。

这个过程可能需要很长时间，甚至比你当年服刑的时间还要久。但每还清一笔，你就在给自己的信用记录加一分。等征信报告上的那一栏终于显示“结清”的时候，你可以长出一口气——债还完了，你终于真正无债一身轻地走向明天了。

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