伪造、变造、转让金融机构经营许可证、批准文件罪：一张假证换来的“事业”，全是泡沫

玉龙

前面我们讲了擅自设立金融机构罪，管的是没拿到批文就私自开金融机构的行为。今天要讲的这个罪名和它是一对孪生兄弟，管的是在金融机构的许可证和批准文件上弄虚作假的行为——伪造、变造、转让金融机构经营许可证、批准文件罪。

我在里面听说过一个案子。一个做投资咨询的人，看着别人开小额贷款公司赚钱，也想去金融监管部门申请一张经营许可证。但他提交的申请材料不符合条件，监管部门没有批准。按理说他应该补齐条件再去申请，但他却动起了歪脑筋。他通过非法渠道搞到了一张伪造的小额贷款公司经营许可证，还伪造了金融监管部门的批准文件，堂而皇之地挂起了小额贷款公司的招牌，对外公开吸收资金、发放贷款。他觉得自己有证了，合法了，谁也查不出来。经营了一段时间之后，在一次金融监管部门的专项整治中被查实许可证和批准文件全是伪造的。他最后不仅因为擅自设立金融机构罪被判了刑，还因为伪造金融机构批准文件罪被从重追究。他在法庭上反复说，他只是想合法经营，只是走了个捷径。法官告诉他，你用假证假批文去骗社会公众，你从一开始就不是合法经营，你的起点就是犯罪。

一、法律是怎么规定的
伪造、变造、转让金融机构经营许可证、批准文件罪规定在《中华人民共和国刑法》第一百七十四条第二款：伪造、变造、转让商业银行、证券交易所、期货交易所、证券公司、期货经纪公司、保险公司或者其他金融机构的经营许可证或者批准文件的，依照前款的规定处罚。

这个“前款的规定”，指的就是擅自设立金融机构罪的量刑标准：一般情节，处三年以下有期徒刑或者拘役，并处或者单处二万元以上二十万元以下罚金；情节严重的，处三年以上十年以下有期徒刑，并处五万元以上五十万元以下罚金。

这个法条管的是三种行为：伪造、变造、转让。伪造是无中生有，制作假的许可证或批准文件。变造是在真的许可证或批准文件上做手脚，比如涂改经营范围、有效期、注册资本等关键信息。转让就是把自己合法取得的许可证卖给或借给别人用，或者从别人手里买来或借来用。

二、这个罪到底管什么
伪造、变造、转让金融机构经营许可证、批准文件罪的构成要件，我帮家属们梳理清楚。

第一，侵犯的客体是国家对金融机构的审批管理制度。许可证和批准文件是金融机构合法经营的凭证，是监管部门向社会公众释放的信号：这家机构经过了审查，具备合法经营的条件。你在这些凭证上弄虚作假，就是在欺骗监管部门和整个社会，破坏的是金融监管的根基。

第二，客观方面表现为伪造、变造或者转让金融机构经营许可证或批准文件的行为。伪造就是自己做一张假许可证，或者找人做假证。变造就是改动真证上的关键内容，让原本不符合条件的申请看起来符合条件。转让就是把自己的证给别人用，或者从别人手里拿证来用，不管是有偿的还是无偿的，都是违法。那个做投资咨询的人在申请被拒之后，通过非法渠道搞到了假许可证和假批文，这就是典型的伪造行为。

第三，本罪是行为犯。只要实施了伪造、变造、转让的行为，不管有没有开始经营、有没有造成损失，罪名就已经成立。

第四，主观上是故意。你明知道许可证和批准文件是真的假的、能不能转让，仍然实施了上述行为。那个人明知道自己的申请没被批准，明知道搞来的证是假的，还拿来挂牌经营，这就是明知故犯。

三、刑期到底怎么判
伪造、变造、转让金融机构经营许可证、批准文件罪的量刑标准，和擅自设立金融机构罪完全一致。

第一档，一般情节，处三年以下有期徒刑或者拘役，并处罚金。

第二档，情节严重的，处三年以上十年以下有期徒刑，并处罚金。

那个人既伪造了批准文件又擅自设立了金融机构，两罪并罚，被从重判处。

四、为什么一张证这么重要
有些家属可能会想：不就是一张纸吗？有没有证，业务不是一样的做？为什么要管得这么严？

这个道理，我在里面想明白了。金融机构的经营许可证和批准文件，是社会公众识别合法金融机构和非法金融机构的最直接依据。你在银行门口看到悬挂的金融许可证，你知道这家银行是经过国家批准设立的，把钱存进去是受保护的。你在保险公司看到经营许可证，你知道这家公司有资质承接保险业务，出了事理赔有保障。如果有人伪造了这些证件，普通老百姓根本无法辨别真伪。你拿着假证开门营业，老百姓看到墙上挂着证就信以为真，把血汗钱交到你手上。你拿什么保障这些钱的安全？你根本没有纳入金融监管体系，没有缴纳存款保险，没有接受资本充足率监管，你的风险完全失控。

所以国家对许可证和批准文件的保护极其严格，不允许任何人在这些凭证上造假，就是为了保障社会公众最基本的知情权和财产权。

五、写给家属的话
家属们，今天讲的这个罪名，对于很多正在申请金融牌照、或者准备接手一家金融机构的家属来说，是一个非常现实的法律风险。你可能因为申请条件不达标被卡住了，有人会给你出主意，说可以帮你办一张真的许可证，或者帮你把证上的某个条件改一改。你走投无路，可能心动了。

我今天就把这条红线清清楚楚地划给你：许可证和批准文件上的每一个字，都不能造假。你造假的许可证挂在墙上，不是在给你增添信用，是在给你积累刑期。你用假证每经营一天，你离监狱就更近一步。你转让或者受让许可证，看起来是个交易，但实际上是在毁掉两个家庭——转出的人犯了罪，受让的人也可能因为非法从事金融业务而锒铛入狱。

申请牌照难，可以慢慢补条件、走程序。造假证的路，一步都不能走。你走了这条路，就再也没有回头路了。

我是玉龙，微爱帮的创始人。我在里面待过，我见过太多因为一张假许可证而毁掉一生的金融从业者。请把这篇文章转发给你身边每一个正在申请金融牌照、打算进入金融行业的家人和朋友。多一个人知道伪造、变造、转让金融机构经营许可证、批准文件罪的代价，就可能少一张挂在墙上的假证，少一批被虚假牌照蒙蔽的投资者，少一个因为假证而身陷囹圄的家庭。