违法发放贷款罪：人情贷款放出去了，收回来的是手铐

玉龙

前面我们讲了金融机构工作人员违背受托义务、违规运用公共资金等罪名。今天要讲的这个罪名，和银行信贷员、支行行长、贷款审批人的日常工作密切相关——违法发放贷款罪。

我在里面听说过一个案子。一个商业银行支行的行长，在地方上经营多年，人脉很广。当地一家民营企业想申请一笔大额贷款，但这家企业财务状况不佳，不符合银行的信贷审批条件。企业老板找到这位行长，多年的老交情了，希望他能帮忙想想办法。行长碍于情面，再加上企业老板承诺事后重谢，他利用自己的审批权限，在明知该企业不符合贷款条件的情况下，授意信贷员在贷款调查报告中弱化风险、粉饰数据，让这笔贷款顺利通过了审批流程。他还亲自签署了同意放款的意见，让企业拿到了这笔钱。后来这家企业经营持续恶化，贷款到期后分文不还，全部变成了不良贷款。银行在贷后核查和问责倒查中发现了审批环节的严重违规问题，向公安机关报案。这位行长被以违法发放贷款罪判了五年。他在法庭上反复说，他只是帮朋友的忙，钱又不是装进自己口袋。法官的回答是，你明知借款人不符合贷款条件，利用审批权违法发放贷款，造成银行巨额损失。你没有把钱装进口袋，但你把银行的钱装进了不符合条件的企业口袋，造成的损失比直接贪污更大。

一、法律是怎么规定的
违法发放贷款罪规定在《中华人民共和国刑法》第一百八十六条：银行或者其他金融机构的工作人员违反国家规定发放贷款，数额巨大或者造成重大损失的，处五年以下有期徒刑或者拘役，并处一万元以上十万元以下罚金；数额特别巨大或者造成特别重大损失的，处五年以上有期徒刑，并处二万元以上二十万元以下罚金。单位犯前款罪的，对单位判处罚金，并对其直接负责的主管人员和其他直接责任人员，依照前款的规定处罚。

这个法条的核心是金融机构工作人员违反国家规定发放贷款，数额巨大或者造成重大损失。

量刑分两档。数额巨大或者造成重大损失，五年以下。数额特别巨大或者造成特别重大损失，五年以上。

二、这个罪到底管什么
违法发放贷款罪的构成要件，我帮家属们梳理清楚。

第一，侵犯的客体是国家对金融机构贷款的管理秩序和金融机构的信贷资产安全。银行的钱不是信贷员自己的钱，是储户的存款，是银行的资产。你违反规定乱放贷，损的不是你自己的私房钱，而是储户和银行的利益。

第二，客观方面表现为违反国家规定发放贷款，数额巨大或者造成重大损失的行为。违反国家规定，包括违反商业银行法、贷款通则、银行的内部信贷管理制度等，比如向不具备借款资格的对象放贷、超过规定额度放贷、不按规定进行贷前调查和贷后管理、放宽担保条件放贷等。那个行长明知借款人不符合条件，故意授意信贷员粉饰调查报告、弱化风险，并亲自签批放款，这就是典型的违法发放贷款行为。

第三，必须是数额巨大或者造成重大损失才构成犯罪。两档量刑情节分别对应不同的数额和损失标准。那个行长违法发放的贷款数额巨大，且全部成为不良贷款，给银行造成了重大损失。

第四，主观上对违反规定发放贷款是故意，对造成损失则可能是过失。你明知道借款人不符合条件，还是故意违规放贷，但你可能并不希望贷款收不回来，只是过于自信地认为不会出事。

三、刑期到底怎么判
违法发放贷款罪的刑期分两档。

第一档，数额巨大或者造成重大损失的，处五年以下有期徒刑或者拘役，并处罚金。那个行长违法发放的贷款数额巨大并造成重大损失，被判了五年。

第二档，数额特别巨大或者造成特别重大损失的，处五年以上有期徒刑，并处罚金。

四、为什么“不拿钱”也是犯罪
那个行长在法庭上的问题，可能也是很多银行从业者的困惑：我没拿一分钱回扣，只是给朋友的贷款放宽了条件，凭什么抓我？

这个道理，我在里面想明白了。银行信贷员、审批人的权力，是国家通过银行赋予你的职务权力，不是你的私权。你利用这个权力为不符合条件的借款人放贷，不管你收没收钱，你都已经违背了职务行为的合法性。你没收钱，可能不构成受贿罪，但你违法放贷的行为本身就已经独立构成了违法发放贷款罪。你没把钱装进自己口袋，但你把银行的钱装进了不该装的人口袋里，造成的损失比个人贪污可能还要大得多。法律惩罚的不是你收没收钱，是你滥用职权为他人谋利、损害银行利益的行为。

五、写给家属的话
家属们，今天讲的这个罪名，对于很多在银行做信贷员、信贷审批人、支行行长的家属来说，是最现实、最紧迫的法律风险。你的工作就是每天审批贷款，你的签字就是银行的闸门。你的朋友、同学、亲戚、领导可能会来找你，让你帮忙搞定一笔贷款，都说会按时还款、不会出问题。

我今天就把这条红线清清楚楚地划给你：违反规定发放贷款，数额巨大或者造成重大损失，最低五年以下有期徒刑。你说你只是帮朋友忙、你说你也是被领导压着批的、你说你觉得那个企业应该能还上——这些理由在法律面前都不成立。你签下同意放款的那一刻，你就已经把自己和这笔贷款捆绑在了一起。这笔贷款还上了，你的违规行为可能暂时被掩盖。这笔贷款还不上了，你的签字就是你违法发放贷款的铁证。

在银行干信贷，审慎是最大的本分。该拒绝的坚决拒绝，该坚持的原则寸步不让。你守住了原则，就是守住了自己的自由。

我是玉龙，微爱帮的创始人。我在里面待过，我见过太多因为人情贷款、违规放贷而毁掉一生的银行人。请把这篇文章转发给你身边每一个在银行做信贷、做审批、做行长的家人和朋友。多一个人知道违法发放贷款罪的代价，就可能少一笔被违规批准的人情贷款，少一个因为收不回贷款而倒下的银行，少一个因为违规放贷而身陷囹圄的家庭。