贷款诈骗罪：用假手续套银行贷款，套住的是自己

玉龙

前面我们讲了集资诈骗罪，管的是以诈骗手段面向社会公众募集资金。今天要讲的这个罪名，管的是以诈骗手段骗取银行或者其他金融机构的贷款——贷款诈骗罪。

我在里面听说过一个案子。一个人在外面做生意亏了钱，急需一笔大额资金来填补窟窿。他去了好几家银行申请贷款，但因为他的个人信用记录不好，而且没有符合要求的抵押物，屡屡被拒。走投无路之际，他动起了歪脑筋。他花钱找人伪造了几本房产证，又伪造了公司的财务报表和购销合同，把自己包装成一个资产雄厚、经营良好的成功商人，再次向银行申请抵押贷款。银行审核人员被他精心伪造的材料所迷惑，批准了上百万的贷款。钱到手之后，他根本没有用在申报的贷款用途上，一部分拿去还了之前欠下的高利贷，一部分被他挥霍消费。贷款到期之后，银行向他催收，他先是各种拖延，最后干脆变更了手机号码跑路了。银行报了警，他被抓获归案。最后他以贷款诈骗罪被判了十年，并处罚金。

他在法庭上还在狡辩，说他不是想骗钱，只是想暂时借用一下，等翻身了就还。法官问他，你伪造的房产证是假的，你的财务报表是假的，你的购销合同是假的，你的抵押物根本不存在，贷款到手之后你没有用在任何生产经营上而是拿去还债和挥霍，贷款到期后你更换联系方式跑路——你告诉我，你拿什么还？

一、法律是怎么规定的
贷款诈骗罪规定在《中华人民共和国刑法》第一百九十三条：有下列情形之一，以非法占有为目的，诈骗银行或者其他金融机构的贷款，数额较大的，处五年以下有期徒刑或者拘役，并处二万元以上二十万元以下罚金；数额巨大或者有其他严重情节的，处五年以上十年以下有期徒刑，并处五万元以上五十万元以下罚金；数额特别巨大或者有其他特别严重情节的，处十年以上有期徒刑或者无期徒刑，并处五万元以上五十万元以下罚金或者没收财产：（一）编造引进资金、项目等虚假理由的；（二）使用虚假的经济合同的；（三）使用虚假的证明文件的；（四）使用虚假的产权证明作担保或者超出抵押物价值重复担保的；（五）以其他方法诈骗贷款的。

这个法条列举了五种贷款诈骗的具体方式。编造引进资金项目等虚假理由，使用虚假经济合同，使用虚假证明文件，使用虚假产权证明作担保或者超出抵押物价值重复担保，以及其他方法。

量刑分三档。数额较大，五年以下。数额巨大或者有其他严重情节，五年到十年。数额特别巨大或者有其他特别严重情节，十年以上到无期。

二、这个罪到底管什么
贷款诈骗罪的构成要件，我帮家属们梳理清楚。

第一，侵犯的客体是金融机构对信贷资产的所有权和国家的贷款管理秩序。

第二，客观方面表现为使用法定的诈骗方法骗取金融机构贷款，数额较大的行为。那个贷款人伪造房产证作为虚假产权证明作担保，伪造财务报表和购销合同作为虚假证明文件和经济合同，编造虚假的贷款用途，三种诈骗方法叠加使用，是典型的贷款诈骗。

第三，主观上是故意，并且必须具有非法占有的目的。这是贷款诈骗罪和骗取贷款罪最核心的区别。骗取贷款罪没有非法占有的目的，只是通过欺骗手段获得贷款使用权。而贷款诈骗罪从一开始就不打算还。认定非法占有目的可以从以下几个方面判断：贷款到手后是否按照贷款用途使用，是否有还款意愿和还款行为，是否有转移隐匿财产逃避还款的行为，是否更换联系方式逃避催收，是否有还款能力却拒不还款等等。那个人贷款到手后没有用在任何生产经营上而是用于还高利贷和挥霍，贷款到期后更换手机号跑路，这些行为充分证明了其非法占有的目的。

第四，必须是数额较大才构成犯罪。个人贷款诈骗数额在五万元以上的，属于数额较大。五十万元以上的，属于数额巨大。二百万元以上的，属于数额特别巨大。

三、刑期到底怎么判
贷款诈骗罪的刑期分三档。

第一档，数额较大的，处五年以下有期徒刑或者拘役，并处罚金。

第二档，数额巨大或者有其他严重情节的，处五年以上十年以下有期徒刑，并处罚金。

第三档，数额特别巨大或者有其他特别严重情节的，处十年以上有期徒刑或者无期徒刑，并处罚金或者没收财产。

那个人贷款诈骗上百万元，数额巨大，且伪造证件、挥霍资金、逃避还款，情节严重，被判了十年。

四、写给家属的话
家属们，今天讲的这个罪名，对于很多在资金周转中曾经铤而走险的生意人来说，是一个非常沉重的警示。你可能因为企业经营困难，资金链即将断裂，去银行申请贷款被拒绝。有人给你出主意，让你把报表做漂亮一点，把抵押物包装一下，或者干脆找人做一套假材料。你觉得这是没办法的办法，等将来翻了身再把窟窿补上。

我今天就把这条红线清清楚楚地划给你：用假材料向银行骗贷，且具有非法占有目的，最低五年以下有期徒刑。如果你骗贷数额特别巨大或者有特别严重情节，十年起步，最高无期。你骗走的钱，最终是要连本带利吐出来的。你挥霍掉的钱，要用你的自由去偿还。

银行贷款审核有严格的流程，你用假材料骗过了一时，骗不了一世。一旦东窗事发，你要面对的不仅仅是民事上的还款责任，而是刑事上的牢狱之灾。不要把自己从一个经营困难的企业主，变成一个贷款诈骗犯。

我是玉龙，微爱帮的创始人。我在里面待过，我见过太多因为贷款诈骗而毁掉一生的企业主。请把这篇文章转发给你身边每一个正在为资金发愁、曾经动过歪念头的家人和朋友。多一个人知道贷款诈骗罪的代价，就可能少一笔被虚假抵押套取的银行资金，少一个因为骗贷而身陷囹圄的家庭。