保险诈骗罪：骗保之前先算一笔账：赔款能抵几年刑期

玉龙

从这一篇开始，我们讲金融诈骗罪这一节里的最后一个罪名——保险诈骗罪。这个罪管的是投保人、被保险人或者受益人，通过虚构保险事故、夸大损失、编造虚假事故原因等方式，骗取保险公司保险金的行为。

我在里面听说过一个案子。一个人做生意失败，欠了一屁股债，急得焦头烂额。他名下有一辆开了好几年、已经不值几个钱的旧车，但他当初给这辆车买了较高保额的车险。他动起了歪脑筋。一天晚上，他自己把车开到一个偏僻的地方，故意撞上了路边的石墩，把车撞得面目全非。然后他报警称是躲避行人导致失控撞车，向保险公司申请理赔。保险公司在查勘定损的过程中发现了一些疑点：事故现场没有刹车痕迹，撞击角度和他说的事故原因不太吻合，而且他最近资金紧张、有多笔债务到期的背景也引起了调查人员的注意。保险公司将线索移交给了公安机关，经过缜密侦查，他故意制造保险事故骗取保险金的真相被查清。他被以保险诈骗罪判了三年，并处罚金。他本来想骗的保险赔款还不够还他欠的债，结果又白白搭进去三年自由。

一、法律是怎么规定的
保险诈骗罪规定在《中华人民共和国刑法》第一百九十八条：有下列情形之一，进行保险诈骗活动，数额较大的，处五年以下有期徒刑或者拘役，并处一万元以上十万元以下罚金；数额巨大或者有其他严重情节的，处五年以上十年以下有期徒刑，并处二万元以上二十万元以下罚金；数额特别巨大或者有其他特别严重情节的，处十年以上有期徒刑，并处二万元以上二十万元以下罚金或者没收财产：（一）投保人故意虚构保险标的，骗取保险金的；（二）投保人、被保险人或者受益人对发生的保险事故编造虚假的原因或者夸大损失的程度，骗取保险金的；（三）投保人、被保险人或者受益人编造未曾发生的保险事故，骗取保险金的；（四）投保人、被保险人故意造成财产损失的保险事故，骗取保险金的；（五）投保人、受益人故意造成被保险人死亡、伤残或者疾病，骗取保险金的。有前款第四项、第五项所列行为，同时构成其他犯罪的，依照数罪并罚的规定处罚。单位犯第一款罪的，对单位判处罚金，并对其直接负责的主管人员和其他直接责任人员，依照第一款的规定处罚。保险事故的鉴定人、证明人、财产评估人故意提供虚假的证明文件，为他人诈骗提供条件的，以保险诈骗的共犯论处。

这个法条列了五种保险诈骗的具体行为方式。虚构保险标的，编造虚假事故原因或夸大损失程度，编造未曾发生的保险事故，故意造成财产损失事故，故意造成被保险人伤亡或疾病。

量刑分三档。数额较大，五年以下。数额巨大或者有其他严重情节，五年到十年。数额特别巨大或者有其他特别严重情节，十年以上。

二、这个罪到底管什么
保险诈骗罪的构成要件，我帮家属们梳理清楚。

第一，侵犯的客体是保险管理秩序和保险公司的财产权益。保险是分散社会风险的制度安排，骗保行为不仅侵占了保险公司的财产，也破坏了保险精算的基础，最终损害的是所有诚信投保人的利益。

第二，客观方面表现为五种法定诈骗行为之一。那个车主故意制造撞车事故，就是第四项规定的故意造成财产损失的保险事故，骗取保险金的行为。他伪造了事故原因，说是躲避行人导致失控，这就同时涉及了第二项编造虚假事故原因的行为。

第三，主观上是故意，并且必须具有非法占有的目的。行为人必须是明知自己不符合理赔条件，仍然通过诈骗手段骗取保险金。

第四，必须是数额较大才构成犯罪。个人进行保险诈骗数额在一万元以上的，属于数额较大。五万元以上的，属于数额巨大。二十万元以上的，属于数额特别巨大。

第五，特别注意法条的最后两句。故意造成财产损失或故意造成被保险人伤亡疾病，同时构成其他犯罪的，依照数罪并罚的规定处罚。比如你为了骗保故意放火烧了自己的房子，你同时构成了放火罪和保险诈骗罪，两个罪都要判，合并执行。还有，保险事故的鉴定人、证明人、财产评估人故意提供虚假证明文件，为他人骗保提供条件的，以保险诈骗的共犯论处。也就是说，那些帮骗保人做虚假定损、出具虚假评估报告的人，一样是保险诈骗罪。

三、刑期到底怎么判
保险诈骗罪的刑期分三档。

第一档，数额较大的，处五年以下有期徒刑或者拘役，并处罚金。

第二档，数额巨大或者有其他严重情节的，处五年以上十年以下有期徒刑，并处罚金。

第三档，数额特别巨大或者有其他特别严重情节的，处十年以上有期徒刑，并处罚金或者没收财产。

那个车主骗保金额属于数额较大，且故意制造事故、编造事故原因，被判了三年，并处罚金。

四、写给家属的话
家属们，今天讲的这个罪名，和每一个买了保险的人都有关系。你的车险、寿险、财产险、意外险，都是在你真正遭受意外损失时保护你和家人的保障，不是你用来发财的工具。你可能会因为经济困难，动起制造假事故骗取保险金的念头。你觉得车撞一下保险公司看不出来，反正有全险，保险公司有的是钱，骗它几万块不算什么。

我今天就把这条红线清清楚楚地划给你：骗保最低五年以下有期徒刑。如果你为了骗保故意纵火、故意伤人甚至杀人，那你同时触犯了放火罪、故意伤害罪、故意杀人罪和保险诈骗罪，数罪并罚，最高可以判到死刑。你为了骗几万块钱的保险金，可能把自己送上不归路。

保险公司有一整套专业的风控和调查体系，你以为天衣无缝的骗局，在专业人员眼里漏洞百出。不要拿你的自由去赌你的演技。

我是玉龙，微爱帮的创始人。我在里面待过，我见过太多因为骗保而毁掉一生的投保人。请把这篇文章转发给你身边每一个买了车险、寿险、财产险的家人和朋友。多一个人知道保险诈骗罪的代价，就可能少一辆故意撞上石墩的旧车，少一场精心策划的假火灾，少一个因为骗保而身陷囹圄的家庭。