我坐牢期间信用卡逾期了30万，出来以后分期还款还了两年

玉龙

小杨，今年三十二岁，因为帮信罪被判了两年。进去之前他用信用卡消费、刷网贷，欠了一屁股债。服刑期间一分钱没还，信用卡逾期了三十万，利息和违约金滚成了一个他根本不敢看的数字。

出狱以后，小杨收到了银行发来的短信，还有第三方催收公司打来的电话。电话那头的人说话很难听：“你是不是想当老赖？你有没有信用？你是不是准备这辈子不还了？”小杨被骂得浑身发抖。

他去银行柜台跟工作人员说了自己的情况。工作人员调出记录，发现逾期确实发生在服刑期间，于是跟他说：“你可以申请利息减免，做分期还款。你需要提供服刑证明。”

小杨提供了释放证明和监狱开具的服刑证明。银行审核后，减免了部分利息和违约金，剩下的本金加利息给他做了60期的分期，每月还款五千多。

小杨现在在一家快递公司送快递，一个月挣八千多。他每个月先把五千多还了，剩下的三千多用于生活。他说：“我再苦两年就还完了。还完以后，我的征信可能还是要养几年，但至少我不用背着债过日子了。”

账务问题，是很多刚出来的人最头疼、最不想面对的事。你不主动处理，催收会逼你处理；你不找银行，银行会起诉你。你躲得了一时，躲不过一世。

第一，坐牢期间贷款逾期怎么办？法律上，服刑不是免除还款义务的理由。但实践中，银行会考虑你的特殊情况。你可以向银行提供监狱出具的在押服刑证明，证明这段时间你确实没有还款能力。很多银行会酌情减免部分逾期利息和违约金，并协商重新制定分期还款计划。小杨就是这样做的，银行审核后减免了部分利息和违约金，剩下来的做长期分期。不要等银行起诉你了再想办法，主动去谈，银行也愿意跟你谈。

第二，被列入“失信被执行人”怎么办？失信被执行人名单，是针对有能力履行而拒不履行的被执行人。如果你确实没有财产、没有收入，法院一般不会将你列入“失信被执行人”。但如果你名下有房产、车辆，法院可能会强制执行。如果你服刑期间被列入了名单，出狱后第一步就是去法院找办案法官，说明情况，提出分期履行方案。主动配合法院执行，法院会给你机会。这个案子我们群里也讨论过，刚释放的家属去执行局和解，提供零收入证明，法官可能给你重新做方案。

第三，催收电话怎么应对？催收公司说话难听是常态。你不要慌，更不要骂回去。平静地告诉对方：“我刚从监狱出来，正在找工作。我现在没有能力一次性还清，但我会分期还。请把你的工号、所属机构名称告诉我，我记录一下，后续还款会联系你们。”如果你遭受到骚扰、威胁、辱骂，保留录音证据，向银保监局投诉或者报警。暴力催收是违法的，你不是罪犯的罪犯，不需要忍受。

第四，征信记录怎么修复？即使你全部还清，逾期记录也保留五年。五年内你不能申请新的贷款、信用卡，可能会影响你租房、办宽带等。但这是你坐牢付出的代价之一。除了接受，就是努力挣钱，确保这五年不再产生新的逾期记录。五年后，征信恢复正常，你又是清白人了。

第五，不要以贷养贷。有些人出来以后，为了还前债去借新的高利贷、网贷，结果越陷越深。你坐了几年牢，外面的高利贷比你在里面见过的任何事都黑。不要碰任何年利率超过24%的贷款。如果真的走投无路，去银行申请正规的个人信用贷款或者找亲友周转，哪怕是跪着借，也比去碰高利贷强。

小杨的60期分期还剩一年。他说：“等我还完最后那笔钱，我想请银行的工作人员吃顿饭，感谢他们没有把我逼死。”我问他真会请吗？他笑了说：“不一定请，但我在心里感谢他们。”

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