释放后如何面对“案底”对贷款买房的影响，这些银行愿意给你机会

玉龙

郑志国出狱后想贷款买一套房子，给自己和家人一个稳定的家。他去银行咨询，客户经理问他有没有犯罪记录，他说有。客户经理说“我们需要审批”，然后就没了下文。他跑了五家银行，三家直接拒绝，两家说“再等等”。他几乎要放弃了。后来一个做房产中介的朋友告诉他：不是所有银行都拒绝有案底的人，有些小银行政策比较宽松。他试了一下当地的农村商业银行，果然批了。虽然利率比大银行高一点，但毕竟批了。

刑满释放人员贷款买房，确实会遇到困难，但并非完全不可能。

大银行与小银行的区别

国有大银行（工、农、中、建、交）和全国性股份制银行（招商、浦发、中信等）的风控系统非常严格，通常会自动筛查申请人的犯罪记录。如果有故意犯罪记录，系统可能会直接拒绝。而地方性小银行（城市商业银行、农村商业银行、村镇银行）的风控相对灵活，人工审批的比重更大。客户经理可以根据申请人的实际情况做出判断。如果你的收入稳定、首付比例高、信用记录良好，小银行很可能会批。

提高贷款成功率的五个方法

方法一：提高首付比例。首付越高，银行的风险越低，对你的背景审查就越宽松。如果你能凑到百分之五十甚至百分之六十的首付，银行拒绝你的可能性会大大降低。方法二：提供担保人。找一位信用良好的亲属或朋友作为担保人。担保人的存在可以大幅降低银行的顾虑。方法三：提供稳定收入的证明。连续半年以上的银行流水、社保缴纳记录、劳动合同，这些都可以证明你有稳定的还款能力。方法四：选择二手房而不是新房。二手房的贷款审批相对灵活，新房开发商的合作银行通常是固定的，你没有选择余地。方法五：委托专业中介。有些贷款中介专门做“特殊人群”的贷款业务，他们对各家银行的政策非常熟悉，知道哪家银行对犯罪记录的容忍度高。

组合贷款和公积金贷款

公积金贷款不看犯罪记录。只要你连续缴纳公积金满一定年限，就可以申请公积金贷款。公积金贷款的利率比商业贷款低很多。如果你有公积金，优先使用公积金贷款。如果公积金贷款额度不够，可以申请“组合贷款”——公积金贷款加商业贷款。至少有一部分贷款不受犯罪记录的影响。

全款买房

如果你有足够的资金，全款买房是最省事的。不需要贷款，不需要银行审批，不需要提供任何背景信息。全款买房后，你就是房子的主人，没有人有权过问你的过去。

郑志国在郊区买了一套小两居，虽然远了点，但总算有了自己的家。拿到房产证那天，他坐在空荡荡的客厅里，哭了一场。他说：“我以前觉得，我这辈子不可能有自己的房子。现在我知道了，不是不可能，是难。但难不等于不可能。”

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