刑释人员能否申请住房公积金贷款购房？缴存年限和资格怎么算

玉龙

整理：玉龙 / 微爱帮APP

我出来之后在物流园开了将近两年的叉车，工资从三千多涨到了将近五千。社保卡办了，医保接上了，每个月工资条上扣款那一栏里也出现了住房公积金。

有一次跟工友聊天，他说他以前在开发区用公积金贷款买了套小两居，利率比商业贷款低不少，月供压力也小。我听完心里动了念头——如果我再努力攒几年，能不能也用公积金贷款买个属于自己的房子？

但我知道自己是坐过牢的人，银行会不会因为这个不批？服刑前的公积金账户还能不能用？出狱之后这新缴的年限怎么算？

后来我专门去住房公积金管理中心问了一圈，又请教了帮教群里懂政策的公益律师，才把这些事搞明白。今天这篇文章，就把刑释人员申请住房公积金贷款这件事完完全全讲清楚。

刑释人员能不能缴存住房公积金？——能

首先要搞懂一个前提：刑释人员能不能重新建立公积金账户并正常缴存。

根据《住房公积金管理条例》的规定，住房公积金的缴存对象是在职职工。只要你找到了工作，跟用人单位建立了劳动关系，单位就应当依法为你缴存住房公积金。缴存比例由单位和个人各承担一部分，各地的缴存比例不完全一样，但通常都在百分之五到百分之十二之间。

你在物流园开叉车、在工厂流水线做工、在保安公司当保安、在餐馆后厨掌勺，只要签了劳动合同、单位给缴社保，就同样应该给你缴公积金。这是你的合法劳动权益，跟你有不有案底、服没过刑没有关系。

如果你入狱前曾经缴过公积金，那个公积金账户里的钱不会消失。服刑期间公积金账户处于封存状态，不能提取、不能贷款。出狱后重新就业并继续缴存公积金，原账户可以启封，新老缴费年限进行衔接。

公积金账户的封存和启封——服刑前后怎么衔接

服刑人员在入狱前缴存的公积金，账户状态在系统里会标记为封存。封存期间公积金账户内的余额仍然归你个人所有，按规定计息，但所有支取业务暂停。这跟银行卡冻结不一样——钱还是你的，利息还在算，只是暂停办理提取和贷款。

出狱后找到新工作，新单位给你开立或启封了公积金账户，你就可以把旧账户里的钱通过内部转移合并到新账户里，缴费年限也可以并在一起计算累计缴存时间。

如果你服刑前的原工作单位已经不存在、或者原单位已经把你的公积金账户注销了，需要拿着释放证明书和新单位的劳动合同，到公积金管理中心柜台申请核查原账户信息并办理启封或重新开户手续。

缴存年限怎么算——服刑前的年限还算不算

申请公积金贷款时有一个核心要求，需要连续足额缴存住房公积金满一定期限。这个期限各地不完全一样，一般是最少缴满六个月到十二个月。缴存年限是公积金贷款额度的重要核算基数之一，缴存时间越长、账户余额越多，可贷款额度通常也越高。

那么问题来了——服刑前的缴存年限，在申请贷款的时候还算不算？

算。服刑前的公积金缴存年限仍然有效，不会因为中间服刑而清零。公积金贷款审核中的缴存年限，是你在整个职业生涯中累计缴存的时段总和。服刑前缴了几年、出狱后重新就业又缴了几年，加在一起就是你的累计缴存年限。

但这里有一个关键点：连续性要求。申请贷款的时候公积金中心通常会要求你在最近一段时间内连续正常缴存，比如最近六个月或十二个月不能断。你服刑前交了十几年公积金，这方面满足条件。但出狱后刚缴了一两个月，还没达到申请贷款时要求的连续缴存门槛，那就要继续缴，缴满六个月或十二个月之后才能申请贷款。

简单说：累计年限够长、当前连续缴存时间也满足要求的，符合申请条件。累计年限很长但出狱后刚重新就业、当前连续缴存时间太短，需要再等几个月。

公积金贷款审批会不会查犯罪记录

这是刑释人员最关心的核心问题。

住房公积金管理中心在贷款审批环节中，审查的重点是你的公积金缴存情况、个人征信报告、收入水平、还款能力、住房情况，以及是否属于首套房或二套房。审查要素中并不包括犯罪记录。你的刑事案底并不在公积金贷款申请审批的直接审核范围内。

但是，公积金贷款审批过程中会查询个人征信报告。如果你的征信报告上有因为服刑期间债务逾期产生的严重不良记录，这会直接影响贷款审批，可能导致拒贷或必须提高首付比例、降低贷款额度。

这其中真正起作用的是征信记录，不是犯罪记录。如果你的征信当前有严重逾期、呆账，或者属于失信被执行人，那么不管是公积金贷款还是商业贷款都会遇到阻碍。先把信用修复、法院执行义务履行完，征信干净了再来申请贷款，才是正道。

哪些因素会实际影响公积金贷款审批

除了上面说的缴存年限连续性和征信状况这两个最核心的因素，还有几个因素会直接影响审批结果。

首套房还是二套房。公积金贷款对首套房的支持力度最大，如果把之前名下的房产卖掉或过户了，当前家庭名下确实无自有住房，一般按首套房认定，首付比例相对更低。

收入稳定性和还款能力。最近六个月的工资流水、社保缴存记录会被用来计算你的月收入水平和还款能力。每月还款额一般不能超过家庭月收入的百分之五十。如果刚换了工作还处在试用期，工资流水不稳定，贷款申请可能会受影响。

贷款年限和年龄限制。公积金贷款有最高贷款年限，男性和女性的贷款年限上限不完全一致，且实际贷款年限受申请人当前年龄影响。比如你已经五十多岁了，贷款年限可能只能做到十几年出头，月供会偏高一些，需要自己先估算好还款压力。

一些特别提醒

不要为了申请公积金贷款而故意跳槽到缴存比例更高的单位，频繁换工作会把连续缴存记录打断，反而推迟你满足条件的起始时间。出狱后的第一份稳定工作，哪怕公积金缴得少，先稳定连续缴满六个月到一年，再考虑要不要换地方。

不要为了凑首付去借高利贷、网贷、信用贷。你刚修复的信用记录经不起再一轮逾期。公积金贷款利率再低，你借的首付周转金利率可能比公积金高出十倍不止，得不偿失。

不要虚构或伪造贷款申请材料。公积金贷款审核也是纳入央行征信系统和金融机构风控体系的，如果被发现提供虚假材料，下次再想申请贷款就难了。

写在最后

从物流园每个月扣的那笔公积金开始，到在售楼部填下贷款申请表，可能需要几年。这几年里你可能还在租房子、还住在公租房里、还在城中村的单间里凑合。但每月扣公积金的那一刻，你就已经在给自己缴着未来那小房子的砖和瓦。

信用慢慢修补，缴存年限节节攀升。等到有一天你拿着缴存记录去公积金中心窗口递交贷款申请的时候，你递进去的不仅是一摞盖着章的证明材料，更是你出来后这几年拼命扛着、没再犯事的每一份稳定和清白。

住房公积金的钱是你自己一分一分攒的，贷款资格是你一个月的工龄挨一个月的工龄堆出来的。这笔钱不问你的昨天，只认你今天是不是在职、是不是正常缴存、是不是征信清白、有没有还款能力。这些条件你满足了，它就给你房子。从这点上说，公积金比很多需要案底审核的场合对你更公平。

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