贷款诈骗罪与普通借贷纠纷的法律边界

玉龙

很多家属在收到刑事拘留通知书时，看到“贷款诈骗罪”这几个字，第一反应是不解：“他只是借了钱没还上，怎么就成了诈骗？”还有人觉得：“他是想还的，只是暂时周转不过来，凭什么抓他？”但在法律上，贷款诈骗罪与普通借贷纠纷之间有一条非常清晰的红线——主观上是否具有非法占有目的。

根据《中华人民共和国刑法》第一百九十三条的规定，有下列情形之一，以非法占有为目的，诈骗银行或者其他金融机构的贷款，数额较大的，处五年以下有期徒刑或者拘役，并处二万元以上二十万元以下罚金；数额巨大或者有其他严重情节的，处五年以上十年以下有期徒刑，并处五万元以上五十万元以下罚金；数额特别巨大或者有其他特别严重情节的，处十年以上有期徒刑或者无期徒刑，并处五万元以上五十万元以下罚金或者没收财产：编造引进资金、项目等虚假理由的；使用虚假的经济合同的；使用虚假的证明文件的；使用虚假的产权证明作担保或者超出抵押物价值重复担保的；以其他方法诈骗贷款的。

家属需要搞清楚的核心问题是：贷款诈骗罪与普通借贷纠纷的根本区别在于行为人在贷款时是否使用了欺骗手段，以及是否具有非法占有贷款的主观目的。如果你家人在申请贷款时提供了真实的身份信息、真实的担保、真实的用途说明，只是因为后来经营失败、市场变化等客观原因导致无力偿还，这属于民事借贷纠纷，不构成贷款诈骗罪。但如果他在贷款时就使用了伪造的产权证明、虚假的购销合同、冒用他人名义等欺骗手段，或者在拿到贷款后立即将资金转移、挥霍、逃匿，法院就可以据此认定他具有非法占有目的，构成贷款诈骗罪。

贷款诈骗罪的数额认定有三种情形：数额较大（个人诈骗贷款二万元以上）、数额巨大（个人诈骗贷款二十万元以上）、数额特别巨大（个人诈骗贷款一百万元以上）。分别对应五年以下、五年以上十年以下、十年以上有期徒刑或者无期徒刑三个量刑档次。家属需要特别注意：如果涉案金额特别巨大，刑期可高达无期徒刑。

如果你家人现在因涉嫌贷款诈骗罪被刑事拘留，你现在最应该做的是：尽快筹集资金退还给银行或者金融机构，积极争取从轻处理。如果能在提起公诉前还清贷款，取得金融机构的谅解，可以争取从轻处罚甚至适用缓刑。尽快委托专业刑事律师介入，贷款诈骗罪的辩护重点在于主观目的是否具有非法占有意图，以及涉案金额的认定是否准确。法律不会放过一个故意骗取贷款的罪犯，但法律也不能把每一个在经营中失败、暂时无力还款的人当成诈骗犯。

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