高利转贷罪：借银行的钱再高价放出去，利差越大坑越深

玉龙

从这一篇开始，我们要讲一个和很多做生意、搞资金周转的人密切相关的罪名——高利转贷罪。这个罪名管的是套取银行信贷资金，然后转手以高利息贷给别人，从中赚取利差的行为。

我在里面听说过一个案子。一个做建材生意的小老板，本来生意做得还不错。后来他发现自己从银行拿到的贷款利率比较低，而社会上很多同行因为资质不够根本贷不到款，急得四处找资金。他灵机一动，觉得这中间有利可图。他开始编造虚假的进货合同和购销单据，以自己建材公司的名义向银行申请经营性贷款，贷款用途写的是购买原材料。银行审核通过，贷款到账之后，他根本没有去买原材料，而是把这笔钱以月息高于银行贷款利率数倍的高利息转手贷给了那些急需资金周转的同行。几年下来，他从银行套取了好几笔贷款，金额累计上千万元，转贷赚取的利差高达几十万。后来其中几个借款人资金链断裂还不上钱，他的资金链条也跟着断裂，银行的贷款无法按期偿还才东窗事发。他被以高利转贷罪立案，最后被判了两年，并处罚金，违法所得全部被追缴。他在法庭上反复说，他只是用银行贷款帮别人周转，又不是不还银行的钱。法官的回答是，你编造假合同套取信贷资金，然后以高利转贷牟利，你把国家的信贷资源变成了你个人的生意，这就是犯罪。

一、法律是怎么规定的
高利转贷罪规定在《中华人民共和国刑法》第一百七十五条：以转贷牟利为目的，套取金融机构信贷资金高利转贷他人，违法所得数额较大的，处三年以下有期徒刑或者拘役，并处违法所得一倍以上五倍以下罚金；数额巨大的，处三年以上七年以下有期徒刑，并处违法所得一倍以上五倍以下罚金。单位犯前款罪的，对单位判处罚金，并对其直接负责的主管人员和其他直接责任人员，处三年以下有期徒刑或者拘役。

这个法条有几个关键点。第一，必须以转贷牟利为目的。你从银行贷出来的钱，不是自己用，而是为了转手贷给别人赚利差。第二，必须是套取金融机构信贷资金。你获得贷款的方式具有欺骗性或者规避性。第三，必须是高利转贷。你转贷出去的利息明显高于银行贷款利率。第四，必须违法所得达到数额较大才构成犯罪。

量刑分两档。数额较大，三年以下。数额巨大，三年到七年。

二、这个罪到底管什么
高利转贷罪的构成要件，我帮家属们梳理清楚。

第一，侵犯的客体是国家对金融机构信贷资金的管理秩序。银行的信贷资金是国家通过金融体系配置到实体经济中去的重要资源，每一笔贷款都有明确的用途限制和贷后监管。你通过虚假手段把钱套出来，转手以高利息放给别人，不仅违反了贷款合同约定的用途，更扰乱了国家的信贷管理秩序。

第二，客观方面表现为套取金融机构信贷资金高利转贷他人，违法所得数额较大的行为。套取信贷资金的手段包括：编造虚假的贷款用途、提供虚假的购销合同、伪造项目文件、虚增贷款额度等。高利转贷他人，就是把套取来的银行资金以高于银行贷款利率的利息再放贷给其他人，从中赚取利差。那个建材小老板编造虚假的进货合同申请贷款，钱到账后以高利息转贷给同行，从行为构成上看完全符合这两个要件。

第三，必须是违法所得数额较大才构成犯罪。根据相关规定，违法所得数额在十万元以上的，属于数额较大。违法所得数额在五十万元以上的，属于数额巨大。

第四，主观上是故意，并且必须具有转贷牟利的目的。你明知从银行拿到的贷款有指定用途，但你故意改变用途，以赚取利差为目的将资金转借他人。

三、刑期到底怎么判
高利转贷罪的刑期分两档。

第一档，违法所得数额较大的，处三年以下有期徒刑或者拘役，并处违法所得一倍以上五倍以下罚金。注意这个罚金的计算方式，不是随便判个数，而是违法所得的倍数。你赚了十万块钱的利差，罚金最低十万、最高五十万。你赚的每一分钱，都要加倍吐出来。

第二档，违法所得数额巨大的，处三年以上七年以下有期徒刑，并处违法所得一倍以上五倍以下罚金。

那个建材小老板转贷金额上千万元，违法所得达到数额较大的标准，被判了两年，并处罚金。他所有的违法所得全部被追缴，加上罚金，比他一辈子赚的钱都多。

四、为什么“用银行的钱帮朋友”也是犯罪
有些家属可能会想：银行的钱我按期还了，我只是帮朋友周转一下，利息收得也不高，凭什么抓我？

这个道理，我在里面想明白了。银行贷款给企业，是基于对你贷款用途、还款能力的审查和信任。银行批准这笔贷款，是让你去买原材料的，不是让你当二传手高息转贷的。你把钱转给别人，银行审查的贷款用途完全落空，还款风险从你的经营风险变成了你朋友还不还你钱的风险。一旦你朋友还不出来，你的资金链就断了，银行贷款就成了坏账。你把国家的信贷资源当成了自己的套利工具，把银行的风险管理体系变成了一纸空文。

而且，高利转贷的行为还推高了实体经济的融资成本。那些本来应该通过正规渠道获得低息贷款的资金，被你截留之后以更高的利息转给了急需用钱的中小企业和个体户，他们的负担更重了。你赚的利差，说到底还是来自那些比你更需要这笔贷款的普通经营者。

五、写给家属的话
家属们，今天讲的这个罪名，对于很多开公司、做生意的家属来说，是离你们非常近的法律红线。你手里可能正好有一笔从银行贷出来的经营资金，你的朋友可能正好遇到资金周转困难，来求你帮忙。你会觉得，反正钱闲着也是闲着，转借给他还能赚点利息，何乐不为。

我今天就把这条红线清清楚楚地划给你：以牟利为目的，套取银行贷款后高息转贷，违法所得达到数额较大，最低就是三年以下有期徒刑，罚金是违法所得的一到五倍。你帮朋友周转，赚了点利差，看起来是笔划算的买卖。但一旦出事，你赚的那点利差全部要吐出来，还要倒贴几倍的罚金，还要坐牢。你帮的那个朋友，在法庭上可能连证人都不会为你做。

银行的钱有指定用途，严格按照贷款用途使用，不挪作他用，是每一个借款人对银行最基本也是最核心的合同义务。守住这条底线，就是守住了自己的自由。

我是玉龙，微爱帮的创始人。我在里面待过，我见过太多因为高利转贷而毁掉一生的中小企业主。请把这篇文章转发给你身边每一个开公司、做生意的家人和朋友。多一个人知道高利转贷罪的代价，就可能少一笔被挪用的银行信贷资金，少一个因为赚利差而身陷囹圄的经营者。